­­­­­­بیمه عمر و تامین آتیه

در شرایطی که سپرده گذاری و پس انداز یک امر واجب و ضروری برای همه ی اقشار و تمام گروه های سنی به شمار می رود، موضوع مقایسه و بررسی گزینه های موجود برای سرمایه گذاری مطرح میگردد که انتخاب کدام مورد مناسب تر است؟ مثلا بین سرمایه گذاری در بانک و بورس، خرید ملک، طلا، دلار و یا بیمه ی عمر، کدام یک سود مطمئن تری دارد؟

با نظر به اینکه در سالهای اخیر بیمه های عمر به شکل گسترده تری نسبت به گذشته معرفی شده و مورد بحث قرار گرفته، حتما شما نیز تا حدودی با آن آشنا هستید یا با عناوینی مشابه، مثل بیمه ی زندگی یا سپرده ی زندگی، بیمه عمر و سرمایه گذاری، بیمه ی عمر و تامین آتیه و ... راجع به آن شنیده اید.

درواقع بیمه ی زندگی، بیمه ی عمر و سرمایه گذاری و بیمه عمر و تامین آتیه در حالت کلی، اشاره به یک موضوع یکسان دارند ولی با بیمه ی عمر و حوادث متفاوت اند. گرچه در بیمه های زندگی پوشش فوت و حادثه نیز ارائه میشود، اما مزیت بیمه زندگی نسبت به عمر و حوادث، اندوختن سرمایه و تعلق گرفتن سود به آن است. در حالیکه که در بیمه ی عمر و حوادث سرمایه ای به بیمه شده باز پس داده نمی شود.

اکنون برای اینکه صحبت درباره ی بیمه عمر و سرمایه گذاری شفاف تر صورت بگیرد، اصطلاحات پرکاربرد و کلیدی آن را توضیح میدهیم:

  • بیمه گر: همان شرکت بیمه است که ریسک مورد نظر متقاضی را بیمه و بیمه نامه را صادر میکند.
  • بیمه گزار:میتواند شخصی حقیقی یا حقوقی باشد که بیمه نامه را خریداری کرده و پرداخت حق بیمه ها را به عهده دارد.
  • بیمه شده:کسی که بیمه برای او خریداری شده یا به عبارت دیگر،تحت پوشش بیمه قرار دارد.
  • ذینفع:شخص یا اشخاصی که توسط بیمه گزار تعیین میشوند تا در صورت فوت بیمه شده،سرمایه ی بیمه نامه به آنها پرداخت گردد.
  • سرمایه ی عمر:مبلغی که در صورت فوت بیمه شده به عنوان غرامت به ذینفعان او پرداخت میگردد.
  • سرمایه حادثه:مبلغی که در صورت فوت بیمه شده در اثر حادثه به عنوان غرامت به ذینفعان او پرداخت میشود.
  • درصد افزایش سالانه:بمنظور جلوگیری از اثر گذاری تورم بر اندوخته ی بیمه نامه و کاهش ارزش آن در طی سالهای قرارداد،هرسال درصدی به حق بیمه اضافه می شود.این مقدار معمولا بین ۵ تا ۲۵ درصد است و به نظر بیمه گزار بستگی دارد.
  • ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر: برای تعیین سرمایه عمر،بازه ای از اعداد به عنوان ضریب تشکیل سرمایه ، در شرکت های بیمه تعیین میگردد.(بین ۶۰ تا ۳۶۰)سرمایه ی عمر،حاصل ضرب حق بیمه ماهانه در آن عدد است.

مثلا اگر شخصی ۵۰ هزار تومان حق بیمه پرداخت کند با ضریب ۳۰۰،سرمایه ی عمر بیمه نامه او معادل ۱۵۰۰۰۰۰۰=۳۰۰*۵۰۰۰۰ میباشد.

انتخاب ضریب بستگی به درخواست بیمه گزار و مواردی نظیر وضعیت سلامتی، شغل و ... بیمه شده دارد.

مسئله ای که درمورد بیمه های عمر و زندگی بسیار حائز اهمیت است این است که علاوه بر آماده سازی بستری مطمئن جهت سپرده گذاری و داشتن پشتوانه ی مالی مناسب در ایام بازنشستگی و از کار افتادگی، پوشش های بسیار کاربردی و مهمی در آنها ارائه میشود. پوشش هایی که در زمان بحران و موقعیت های سخت از قبل پیش بینی نشده، می تواند تا حد زیادی امنیت خاطر و آسودگی خیال شما را از بابت خلأ ها و مشکلات مالی تامین کند.

فرض کنید فردی مبتلا به سرطان شده است، با وجود بالا بودن هزینه های درمان، دارو و بیمارستان، شرایط زندگی چقدر میتواند برای او و خانواده و اطرافیان نزدیک سخت شود؟!

اگر قادر به پرداخت این هزینه ها نباشد چطور میتواند مراحل درمان را بگذراند؟!

در صورتیکه فوت کند خانواده و نزدیکان او علاوه بر سختی و رنج از دست دادن، باید بحران های مربوط به تامین مایحتاج زندگی را نیز متحمل شوند. در حالیکه بیمه ی عمر و زندگی این امکان را فراهم میکند تا با پرداخت حق بیمه های اندک، در شرایط سخت و تنگناها، از حمایت مالی برخوردار باشند.

شرایط خرید بیمه عمر :

بیمه عمر از بدو تولد تا سن ۷۰ سالگی برای همه ی افراد سالم صادر میشود. معمولا امکان صدور بیمه نامه عمر و تامین آتیه برای افراد مبتلا به سرطان و بیماری های خاص یا افراد دارای مشاغل پرخطر وجود ندارد. یا در صورت صدور، پوشش ها با سقف کمتری ارائه می شوند.

حداقل مدت قرار داد بیمه عمر ۵ سال و حداکثر آن ۳۰ سال است. هرچه قرارداد طولانی تر باشد، اندوخته و سود بیمه شده نیز بیشتر میشود.

پوشش های بیمه عمر و تامین آتیه:

همه ی موارد زیر میتوانند تحت پوشش بیمه های عمر قرار بگیرند. البته این موارد در شرکت های مختلف بیمه متفاوت است و ممکن است برخی از آنها توسط همه ی شرکت های بیمه ارائه نشوند.

۱- فوت (سرمایه ی عمر): اولین ریسک تحت پوشش همه ی بیمه های عمر، فوت به هر علت است.و از لحظه صدور بیمه نامه این پوشش به بیمه شده تعلق میگیرد و در صورت فوت به ذینفعان او غرامت پرداخت میگردد.سرمایه ی عمر بر اساس حق بیمه ماهانه و ضریب تایید شده از سمت شرکت بیمه محاسبه میشود.

۲- فوت بر اثر حادثه: پوشش دیگر بیمه ی عمر فوت بر اثر حادثه است. یعنی عامل فوت بیمه شده رویدادی باشد که از روی قصد و اراده ی بیمه شده نبوده است. سرمایه ی فوت بر اثر حادثه نیز دارای ضریب مشخصی است معمولا بین ۱ تا ۳ که در سرمایه ی عمر ضرب شده و معادل آن به ذینفعان غرامت پرداخت میگردد.

۳- هزینه پزشکی حادثه:در بیمه های عمر ، هزینه ی پزشکی ناشی از حوادث نیز به بیمه شده پرداخت میشود. سقف پوشش هزینه پزشکی حادثه به صورت درصدی از سرمایه عمر حساب میشود که ممکن است در شرکت های مختلف بیمه متفاوت باشد، ولی معمولا ۲۰ درصد سرمایه عمر است. مثلا اگر سرمایه ی عمر بیمه نامه ای ۳۰ میلیون تومان باشد هزینه ی پزشکی حادثه معادل ۶ میلیون تومان لحاظ میگردد.

۴- پوشش امراض خاص : اصطلاح امراض خاص در بیمه های عمر نه به معنای بیماری های خاص، بلکه شامل امراض خاص تحت پوشش این بیمه نامه می باشد. این امراض شامل سکته قلبی، سکته مغزی، سرطان، جراحی قلب به روش کرونر و پیوند اعضای اصلی درونی بدن (کبد،کلیه،مغز استخوان،قلب،ریه) می باشد. پوشش این موارد نیز معادل درصدی از سرمایه ی عمر محاسبه و به عنوان کمک هزینه ی درمان به بیمه شده پرداخت میشود.

- در برخی از بیمه های عمر فقط یکبار امکان استفاده ازین پوشش وجود دارد اما بعضی از شرکت ها نیز برای هریک از موارد ذکر شده در این پوشش، یکبار امکان استفاده را در نظر گرفته اند.

۵- نقص عضو و از کارافتادگی : منظور از نقص عضو از کار افتادگی دائمی یا آسیب دیدگی شدید یکی از اعضای بدن است که ادامه ی فعالیت را برای بیمه شده سخت و یا غیرممکن می سازد. در این پوشش نیز ضرایب مختلفی توسط شرکت های بیمه ارائه میشود که بیمه گزار می تواند عدد مورد نظر خود را انتخاب نماید. در صورت وقوع هر حادثه ای که منجر به نقص عضو بیمه شده شود، براساس ضریب ثبت شده در بیمه نامه و سقف تعیین شده از جانب شرکت طرف قرارداد، به بیمه شده غرامت پرداخت میگردد.

۶- از کار افتادگی دائم و کامل: شرط برقراری این پوشش داشتن شغل است. هر اتفاقی که رخ دهد و فرد را از ادامه دادن شغل و درآمدزایی بازدارد، از کار افتادگی تلقی می شود و غرامت آن بصورت درصدی از سرمایه عمر و تا سقفی که توسط شرکت بیمه مشخص شده، به بیمه شده پرداخت می شود. همچنین در اکثر شرکت ها بیمه گزار تا پایان بیمه نامه از پرداخت حق بیمه معاف بوده و مابقی تعهدات بیمه نامه نیز به قوت خود باقی می ماند. این پوشش معمولا دارای دوره ی انتظار است و شرکت بیمه برای اینکه درمورد ازکارافتادگی بیمه شده اطمینان حاصل کند، چند ماه صبر میکند.

مزیت های بیمه عمر و تامین آتیه :

  • سود تضمینی: مقدار سود تضمینی توسط بیمه مرکزی تعیین میشود؛به همین دلیل بین همه ی شرکت های بیمه یکسان است.سود تضمینی حداقل سودی است که به اندوخته ی شما در بیمه ی عمر تعلق میگیرد و مطمئناَ تحت هر شرایطی به بیمه شده پرداخت میگردد.طبق آیین نامه ی بیمه مرکزی سود تضمینی بیمه های عمر در دو سال اول ۱۶% درصد، در دو سال دوم ۱۳% و از سال پنجم تا پایان قرار داد ۱۰% است.

  • سود مشارکت در منافع:شرکت های بیمه با اندوخته ی بیمه گزاران در پروژه های اقتصادی سرمایه گذاری و سود حاصل از آن را بین بیمه گزاران تقسیم میکند.طبق مصوبه ی بیمه مرکزی سهم بیمه گزاران از سود مشارکت در منافع ۸۵% است و در نهایت به صورت عددی واحد از مجموع سود تضمینی و سود مشارکت اعلام میشود.

  • دریافت وام بدون نیاز به ضامن:شما در هر زمانی که به پول احتیاج داشته باشید، میتوانید معادل ۹۰ درصد ارزش بازخرید بیمه نامه ی خود را بدون نیاز به ضامن،وثیقه و سایر تشریفات اداری به عنوان وام دریافت کنید.وقتی شما شروع به سرمایه گذاری در صندوق بیمه ی عمر میکنید، براساس مصوبه ی شرکت بیمه طرف قرار داد خود ،پس از گذشت مدت کوتاهی امکان دریافت وام را خواهید داشت.سود این وام مبلغ بسیار کمی و حدود ۴% درصد است.نحوه ی بازپرداخت وام نیز به صورت توافقی بین بیمه گزار و بیمه گر مشخص میشود.

  • تعیین ذینفع توسط بیمه گزار: در قرارداد بیمه ی عمر بیمه گزار میتواند بدون در نظر گرفتن قانون وراثت، ذینفعان خود و حتی درصدی که مایل است به هریک از آنها تعلق بگیرد را مشخص کند.

  • معافیت مالیاتی : مزیت دیگر بیمه ی عمر معافیت از هرگونه مالیات است.چه سرمایه ای که پس از اتمام قرار داد به بیمه شده پرداخت میشود و چه سرمایه عمر که در صورت فوت بیمه شده به ذینفعان تعلق میگیرد.

چگونه برای خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری اقدام کنیم؟

پس از آشنایی با مفاهیم بیمه ی عمر و شناخت دقیق پوشش ها و مزایای آن، تصمیم گیری در مورد مقدار حق بیمه متناسب با شرایط اقتصادی و توان مالی خود و نحوه ی پرداخت آن برای شما آسان تر است. شرایط ارائه ی بیمه عمر در هرکدام از شرکت های بیمه متفاوت است و اینکه از کدام شرکت مناسب ترین بیمه برای خود را تهیه کنید مستلزم آن است که شرایط آنها را باهم مقایسه کنید.

ما در سامانه ی تیم بیمه امکان مطالعه و بررسی دقیق شرایط انواع بیمه در تمام شرکت های بیمه و مقایسه ی قیمت و مزیت های آنها را برای شما فراهم کرده ایم.

۱- اگر شرکت بیمه ورشکسته شود سرمایه ی بیمه گزاران چه میشود؟

فعالیت همه ی شرکت های بیمه تحت نظارت و حمایت بیمه مرکزی قرار دارد و درصورت ورشکستگی یا انحلال آن شرکت ، مسئولیت پرداخت سرمایه بیمه گزاران به عهده ی بیمه مرکزی است که میتواند آن را بین سایر شرکت های بیمه تقسیم نماید.در این صورت بیمه گزاران شرکت منحل شده بر سایر بیمه گزاران و بیمه شدگان اولویت دارند ضمن اینکه در میان انواع بیمه،حق تقدم با بیمه های عمر است.پس در صورت وقوع چنین رویدادی ، هیچگونه کاستی یا خسارتی شامل حال بیمه گزاران نخواهد شد.

۲- آیا تا قبل از سررسید قرارداد میتوان شرایط آن را تغییر داد؟

بله.کلیه ی شرایط بیمه نامه در سررسید هر سال بیمه ای قابل تغییر و ویرایش هستند.

۳- با چه شرایطی میتوانم وام بگیرم و چقدر؟

پس از گذشتن ۶ ماه از صدور بیمه نامه بیمه شده میتواند معادل ۹۰ درصد ارزش بازخرید بیمه نامه ی خود را به عنوان وام دریافت نماید.

بهره ی وام دریافتی از بیمه نامه ی عمر حداکثر ۴ درصد بیشتر از سود تضمینی تعلق گرفته به اندوخته ی آن بیمه نامه است.

۴- آیا بیمه عمر هزینه بستری و جراحی که بعلت حادثه نباشد را هم پرداخت میکند؟

خیر.فقط هزینه های درمانی که به دلیل وقوع حادثه برای بیمه شده بوجود آمده باشند تحت پوشش بیمه عمر است.

۵- اگر حق بیمه ها را با تاخیر پرداخت کنم چه اتفاقی خواهد افتاد؟

تاخیر در پرداخت حق بیمه مشمول جریمه دیرکرد نیست.اما بدلیل اینکه سود آن به صورت روزشمار محاسبه میگردد به ازای هرروز تاخیر ،سودی به اندوخته تعلق نمیگیرد و در نهایت سرمایه ی بیمه نامه نسبت به رقم پیش بینی شده کاهش می یابد.

۶- آیا می توان بیشتر از یک بیمه ی عمر خریداری کرد؟

بله.درصورتی که مجموع سرمایه عمر بیمه نامه ها بیشتر از ۵۰۰ میلیون تومان نشود.

اگر مجموع سرمایه عمر بیمه نامه ها ازین مبلغ فراتر رود ، صدور بیمه نامه نیاز به تایید بیمه مرکزی دارد.

اخطار!
بیمه ها در تیم بیمه
بیمه بدنه
بیمه شخص ثالث
بیمه مسافرتی
بیمه عمر
بیمه درمانی
بیمه زنان
اطلاعات بیشتر
ورود به پنل
شرایط و قوانین
سوالات متداول
همکاری با ما
تماس با ما
درباره ما
دانلود اپلیکیشن
دانلود نسخه اندروید
دانلود نسخه آی او اس
تماس با ما
تهران - سهروردی شمالی - کوچه تهمتن - پلاک ۱۳ - واحد ۱
۵۴۵۲۹ - ۰۲۱
# ۱۰۰۲۰۲ * ۶۶۵۵ *
info@tbimeh.ir
تمامی حقوق این وبسایت متعلق به شرکت کارگزاری رسمی بیمه بازاریابان ایرانیان زمین می‌باشد. | ۱۳۹۸ ©